Dreptul la Banking: Despre responsabilite și risc în accesarea unui credit bancar

La începutul acestui an, românii aveau de rambursat credite de peste 150 miliarde lei.

Pentru sute de mii de familii din această țară, rata la credit poate fi o sursă lunară de stres, care se întinde, uneori, pe ani de zile. Ai zice că nimeni nu ia un credit de plăcere, ci doar că n-are încotro – dar, ce să vezi, în realitate multe împrumuturi încă sunt cerute impulsiv, fără cântărirea tuturor îndatoririlor și riscurilor implicate, iar asta provoacă apoi multă nefericire.

Nu trebuie să fie așa.

Creditul trebuie privit ca un instrument foarte puternic. Folosit corect, ne poate face viața mai bună. Folosit în mod greșit, poate provoca răni grave.

Un credit nu e un venit, ci o datorie. Banii pe care-i primești de la bancă îți rezolvă o problemă, dar nu sunt gratis. Ei îți creează obligații, de obicei pentru ani de zile, iar nerespectarea lor vine cu costuri mari.

Iată 5 reguli simple pe care trebuie să le respecți când te pregătești să iei un credit.

Întreabă-te dacă ai nevoie cu adevărat de banii respectivi. Una e să n-ai un acoperiș deasupra capului, alta e să visezi la o mașină mai scumpă. Nu te lăsa dominat de dorințe, fii cerebral și străduiește-te să-ți înțelegi corect adevăratele necesități.

Întreabă-te dacă ceea ce cumperi cu împrumut îți va aduce, de fapt, cheltuieli suplimentare. O mașină luată pe credit costă în plus față de rata lunară: benzină, service, asigurări, șamd, iar toate aceste cheltuieli tot tu va trebui să le achiți. Dacă o vei folosi doar ca să te plimbi cu ea, noua ta mașină va fi consumatoare din resursele tale. Dacă, în schimb, o vei folosi pentru taximetrie, să zicem, ea va fi o sursă de venituri, iar creditul reprezintă sursa de finanțare a unui activ ce va genera venituri.

Întreabă-te nu cât de mult poți lua împrumut de la bancă, ci cât de mult poți plăti lunar, an după an, ca să rambursezi împrumutul respectiv. Un duș rece pentru orice intenție impulsivă este să pui deoparte, câteva luni la rând, banii de rată, ca să verifici dacă poți să-ți asumi această disciplină. Nu-ți place? Acum gândește-te că va trebui să faci asta o viață, în unele cazuri.

Întreabă-te dacă ai o rezervă de avarie. Unele credite, cum ar fi cele ipotecare, se acordă pentru decenii la rând – adică pentru o perioadă suficient de lungă ca să prinzi una-două recesiuni, poate un șomaj sau alte cheltuieli neprevăzute semnificative. Pregătește-te din timp pentru aceste momente – dacă nu vor apărea, cu atât mai bine, la finalul creditului vei rămâne cu o sumă frumușică pusă deja deoparte.

În fine, dacă ai trecut prin aceste etape și ai răspunsurile corecte, întreabă-te dacă ai ales cea mai bună ofertă pentru creditul tău. Sunt multe bănci și ai dreptul să primești răspunsuri pentru toate întrebările tale legate de îndatorirea pe care ți-o asumi când semnezi un contract de credit.

Dar ce faci când, din păcate, nu mai poți plăti creditul pe care l-ai luat? Despre soluțiile acestei probleme serioase, în episodul următor.