Iată că, în ciuda tuturor speranțelor, organizării și prevederii, a venit acel moment în care ți-a devenit imposibil să mai achiți rata lunară.
O schimbare neașteptată la locul de muncă, o criză economică, o cheltuială neprevăzută sau cine știe ce altă întâmplare nedorită îți dau peste cap bugetul și liniștea. Ai folosit deja rezerva de urgență, ai epuizat ajutorul familiei, nu mai e nimic de făcut, asta e: n-ai cum să mai achiți rata și luna aceasta.
Dar, vorba poetului: sfârșitul nu-i aici. De fapt, băncile nu sunt interesate să-și execute silit cliențiirău-platnicide bună credință dacă pot identifica soluții mai bune. Ele nu sunt nici agenții imobiliare, nici de valorificare a mașinilor, televizoarelor sau frigiderelor cumpărate cu împrumuturi ce nu mai pot fi achitate.
Primul lucru pe care trebuie să-l faci este să vorbești cu ofițerul tău de credit, care-ți cunoaște istoricul financiar și de creditare. Atenție, dacă întârzii o plată mai mult de 30 de zile, vei fi raportat la Biroul de Credit, ceea ce va face totul mult mai dificil de rezolvat, așa că nu amâna.
După ce ai luat legătura cu banca, apar și opțiunile. Banca poate propune soluții pentru restructurarea creditului:
- o rată lunară mai mică pentru un timp, sau chiar o perioadă în care să nu mai plătești deloc, până depășești dificultățile, și să achiți diferențele după ce-ți revii
- se poate prelungi durata de rambursare a creditului, ceea ce va determina micșorarea ratei lunare, care va trebui plătită însă pe o perioadă mai lungă
- poți obține o refinanțare a creditului – adică să iei un nou împrumut, în principiu în condiții mai avantajoase, pentru a stinge împrumuturile, dacă ai mai multe, și a-ți redimensiona, astfel, ratele lunare.
E important să înțelegi că restructurarea creditului nu este o obligație, iar decizia finală în această privință este a băncii. Un credit este, în esență, un act de încredere din partea băncii – încrederea că își va recupera banii pe care ți i-a împrumutat – așa că e important să fii de bună credință în relația cu creditorul tău. Până la urmă, la fel faci și tu când vine vecinul să-ți ceară niște bani până la salariu: dacă-l știi neserios, te scuzi că n-ai, dacă ai o experiență bună cu el, îi dai, că poate ii este omului greu de data asta.
În fine, se poate întâmpla ca nimic să nu funcționeze și, pur și simplu, să nu mai găsești resursele pentru a continua rambursarea creditului. E un moment dificil, mai ales în cazul creditelor imobiliare, dar, uneori, trebuie să-ți asumi o pierdere ca să mergi mai departe. Cu precizarea că proprietățile obținute prin programul Prima Casă au un regim diferit, pentru stingerea datoriilor poți alege să vinzi bunul deținut, cu acordul prealabil al băncii, și să achiți băncii împrumutul, sau măcar o parte semnificativă din el. Nu uita nici de opțiunea privind legea insolvenței persoanelor fizice.
Una peste alta, cu toții avem dileme financiare. Care sunt ale tale? Spune-ne pe pagina de Facebook Dreptul la banking și încercăm să le rezolvăm împreună la Europa FM.
